养老金的缺口真的越来越大了！

　　给大家看看一些数据，2019年4月，社科院发布了《中国养老金精算报告2019~2050》，表示养老基金当季结余将于2028年转负，累计结余在2035年耗尽。

　　恒大研究院人口调查报告贴的数据更狠：2018年养老保险基金实际盈余为-4504亿元，实际盈余连续6年为负。

　　当下已经有22个省市养老金入不敷出！

　　从图中缴拨差额(中央调剂金金上缴与下拨差额)来看，辽宁、黑龙江、湖北、吉林、内蒙古、四川等22个地（含新疆生产建设兵团）则成为“净受益”地区。

　　也可以以此看出，东北三省和湖北的缺口有多大，辽宁省净收益555.58亿元，黑龙江净收益485.56亿元，吉林净收益145.19亿元。这三省的净受益达到1186亿元，占总受益省份金额的6成多。

　　GJ急了，真的急了。要知道养老问题没有解决好，未来养老压力大，就直接会拖着整个社会，无法前进，看看隔壁的日本就知道。

　　我们现在还处于劳动力人口比较高的情况下，为什么还会面临如此僵局呢？

　　要从我们的养老金模式开始说起。

　　我们国家的养老保险是实行双轨制的，一套是政府部门、事业单位的退休制度，由财政统一支付养老金；另一套是社会企业单位的“缴费型”统筹制度，是单位和职工本人按一定标准缴纳。

　　出现养老金基金盈余-4504亿元的数据？主要因为历史欠账，就是在计划经济时代国企办社会，部分人群未在退休前缴纳养老保险费，但享受养老金发放福利。

　　还没进入老龄化社会就开始面临养老压力的问题，国家为了缓解养老压力也是无所不用其极。

　　比如国有资本划转养老基金；富裕地区补贴缺额地区；个人社保金中公司交的部分划入统一账户进行统筹管理；社保入市等等。

　　最近又提出延迟退休和个人养老金制度。

　　说白来，这两个制度，一个就是少发点，一个就是多交点。前者没得选，后者是自愿的。

　　先说一下延迟退休，这也是因为人均寿命增长，老龄化如此严重才有这个制度，加上许多国家都在调整退休年龄，相比之下我们国家的退休年龄已经算偏低。

　　延迟退休这个事估计是板上钉钉了，我们现在估计就是制定具体的制度计划等了。

　　无论怎么定，我们这一代人是逃不掉了。

　　也就是说，我们这一代人65岁之前，甭管你有没有工作，你都拿不到养老金。而且即使退休了，能到拿到手的养老金也会大大降低。养老规划真的得被提上日程了，不能再相信船到桥头自然直的鬼话了。

　　再说说个人养老金制度。

　　这个制度其实已经在一些地区试点了，现在打算全面

　　但是这个影响可能没有延迟养老那么大，因为这个是自愿交的，自主性比较大。

　　什么是个人养老金制度？

　　就是将工资一部分存入个人养老金账户，这个账户可根据自身风险收益特征，投资一些养老金融产品。退休后，就可以提取这个账户里面的金额用于养老。

　　现在我们国家养老金体系有三大支柱。

　　第一大支柱，基础养老金。这部分的基础养老金。也就是我们说的政府养老。

　　第二大支柱，企业年金和职业年金。“五险一金”大家比较熟悉，有些企业有“六险二金”，多的这一金就是“企业年金”。但是这个覆盖率很低，只有覆盖到5800w人，也就是4%左右的覆盖率，所以要靠企业养老几乎不可能。

　　第三大支柱，个人储蓄性养老保险和商业养老保险。就是参保人自己买金融产品，等退休了再领钱。

　　大家都知道我们国家的养老金模式是现收现付，也就是说，现在用年轻上班族的养老钱来养着退休的老人们。

　　我们现在还处于人口红利期，年轻人多，老年人少，养老压力本来并不算大，但是加上双轨制就影响不小了。现在尚且如此，以后养老金的缺口只会越来越大。所以，国家也不得不把个人养老金制度搞起来。

　　为了让大家参加这个个人养老金制度，政府也会给予一定的税收优惠，在个人应税收入中予以扣除，这部分缴费暂时免于缴纳个人所得税。到未来从个人养老金里面拿退休金出来时候，再缴税。

　　总体来说，个人养老金制度的优势在于，有强制储蓄的作用和税收优惠，但是这笔钱一旦存进去了就要等到退休了才能开始领退休金，灵活性还是比较差的。

　　有这笔钱还不如直接买年金险，作为一种商业保险，缺钱的时候还能作为保单抵押贷款。

　　其实无论是延迟退休还是个人养老金制度，都是国家在用另一种声音提醒我们，现在养老只能靠自己的，想要愉快又轻松的度过晚年，就要现在开始做养老规划了。

　　今天给大家说说养老规划的常用工具吧

　　1.年金险

　　这个在我们以前的文章中经常有提到，

　　指的是保险金的给付采取年金这种形式的生存保险。简单的说，就是我们按照一定的约定期限，先把钱一次性或者分批存进保险账户，然后到了约定的时间，我们再分批领出或者按年一直领取到终老。

　　之前我们也见过世面上几款热门的年金险，感兴趣的可以戳一下链接

　　年金险要怎么选？

　　2.以房养老

　　“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。

　　最常见的就是将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每个月从该机构取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，去世后则用该住房归还贷款。

　　假设一个人30岁买房，30年还完贷款，房本还没捂热又给银行拿去了。

　　这种方式，最重要要找靠谱的机构比如银行或者大的保险机构，现在市面上有不少以房养老的陷阱骗局，一不小心就会陷入“房财两空”的骗局。

　　3.基金定投

　　对于擅长投资的朋友，也可自己做投资规划，把账户分成几份，给养老预留一份钱，定期的基金定投，做时间的朋友，为自己老年生活赢得更多的财富积累。

　　最后在多说一句，在我们自己的职业规划上面，尽量选择那些随着经验累积可持续产生效益的职业。也就是，到老了还能考经验赚到钱不至于去跟年轻人拼体力的职业。比如培训师、医生等。

　　年轻时也要多考虑考虑这类问题。而不是沉浸于年轻的快乐，变老真的是一件猝不及防的事情。